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“负翁”是怎样炼成的?

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    关于美国老太太和中国老太太买房子的典故是上个世纪末的人们热衷的话题之一,到今天,短短几年间,花明天的钱享受今天快乐的观念已经深深植入了80后、90后的城市年轻人心中。“透支”成为了都市年轻人最熟悉的消费方式,“揣着一张信用卡,走遍天下都不怕”,很多人养成了出门不带现金的习惯,消费专门选择可以刷卡的场所,吃、喝、玩、乐,该刷的刷,不该刷的也刷,信用卡消费对很多人来说都产生了一种共同的虚拟心理,仿佛这钱花的不是自己的,所以透支的金额就越来越多,直到银行对帐单拿到手的时候才愕然发现自己已然沦为“负翁”,过度消费是大多数年轻“负翁”致“负”的一般轨迹。

    根据一项专门的调查研究显示变成负产阶级的主要原因有四种分别是:1.过度消费、超前消费等透支未来的消费导致负产,如按揭贷款买房、买车等。2.举债投资、创业等投资失败导致负产,如举债办厂开公司、借钱或融资炒股等。3.举债镀金等导致负产,如举债出国留学、借钱读研读博等。4.被动性原因导致负产,如自然灾害、疾病、意外事故等。“负产阶级”并不是仅仅意味着要还债那么简单,债务的负担只是“负产阶级”们要付出的代价的一部分。中国社会科学院社会学所致力于研究消费的陈昕就认为,“负产阶级”们实际上签了一个约,把未来二三十年的时间、智力、劳动全部抵押给了银行。为了不出现债务危机,你所有的精力必须放在赚钱上,这种制度下对你的自由、劳动、时间甚至道德和思想都进行了控制,你个人变成了负债消费的奴隶。从“月光族”到“负翁”

    小张大学毕业四年了,四年的职场生涯小张戏称自己的生活实现了“三级跳”,从大学刚毕业时的“啃老族”逐渐过渡到“月光族”,之后再奋力一跃跨进了如今的“负翁”行列中。

    2004年小张大学毕业,当时是大学扩招后的第三届毕业生,就业的形势已经非常严峻,加上小张学的是中文专业又非名校出身,所以求职之路举步维艰,后来终于找到了一家图书公司做校对,试用期每个月的工资是800元,转正之后可以拿1200元。小张的老家在陕西,毕业后一个人留在昆明打拼,这就意味着他得承担自己全部的衣食住行,出了学校后自己租了一套房子房租是一个月400元,每个月雷打不动的通讯费至少要100元,交通费100元,除去这几项之后小张当时的工资每个月就只剩下200元了,可是在学校时他每个月的伙食费就得500元,显然这样得收入尚不足以维生,为此父母每个月还得支持他近1000元得生活费,工作的第一年,小张忐忐忑忑地做了一年的“啃老族”。第二年小张跳槽进了一家广告公司,收入也提高到了3000元左右,不用父母资助也足以养活自己了,可是这个时候小张的生活内容也丰富了起来,开始追求一定的生活品质了,小张罗列了一份自己每个月的消费清单:单身公寓房租800元,电话费200元,交通费300元,伙食费800元,加上其它的一些娱乐消费每个月800—1000元,小张的收入也只是勉强够花,成为了名副其实的“月光光,心慌慌”的“月光族”。第四年由于出色的业绩小张的工资涨到了4000元左右,在这个城市已经算是中等偏上的水平了,事业上基本稳定,小张开始计划买房了,在之前仔细分析比较的基础上,今年1月份小张在父母的资助下按揭买了一套总价40万元的二手房,每个月的还款额是2500元,还完银行后小张每个月余额不到2000元,一夜之间又回到了刚入职时的水平,不过这个时候的小张显然不好意思再向父母伸手了,只能求助信用卡了。现在小张的帐户上,房贷还有20万,信用卡欠了5000多元,已经是当之无愧的“负翁”了。

    小张的致“负”之路是很有代表性的,很多年轻人都是如此,没钱的时候不敢乱花,有钱了反而不怕了,因为觉得自己具备了提前消费的底气和资本。周慧和老公从去年结婚之后一直和父母住在一起,基本生活开销都是由父母负担的,由于还没有小孩,所以基本上小俩口的收入都是花在自己身上,没有负担和压力花起钱来自然也爽快,去年为了帮助银行工作的朋友完成任务,周慧自己办了两张信用卡,用了几次之后周慧觉得非常方便,以前想买件贵点的衣服还要掐着指头等发工资,现在什么时候都可以刷信用卡买,等月底发了工资再还上就是了,还款周期最多也不超过一个月,在这期间是不用支付利息的,不刷白不刷,去年春节期间给父母买礼物,朋友之间请客送礼,周慧把两张卡的信用额度都快刷完了,但是用周慧自己的话说,由于当时感觉花的不是现金,好像不是自己兜里的钱所以也不怎么心疼,直到对帐单寄来的时候她才微微冒了身冷汗,不到一个星期的时间里花了近2万元,要是当时花的是自己兜里的现金肯定没那么爽快,年后,周慧就注销了其中一张卡,另一张留在钱包里以备急用。周慧告诉记者,以后自己不会轻易刷信用卡了,虽然经常取现金有些麻烦,但是起码自己能知道自己花了多少钱,也会懂得节制,使用信用卡一买起东西来就没完没了,自己背上一身债了还没觉察呢。投资理财需谨慎

    小寸的“负翁”之路有些另类,他的原意是要走上“致富”路,却不慎误入歧途。2006年开始我国的资本市场风声水气,看到很多同事投资股票赚了钱,小寸也有些心动,可是自己刚刚工作没有资金投资,只能看着别人赚钱自己空眼馋,后来小寸想出了一个“借鸡生蛋”的妙招,他向父母借了5万元,声称要用来投资,信誓旦旦地向父母表示年底一定还清,在小寸炒股得初期的确赚到了一些钱,但是从去年底以来,由于股市行情日渐下滑,小寸的股票也日渐缩水,不仅亏光了所有的利润,连本金也亏了将近一半,小寸整个人也蔫了,“别人都说自己有多少固定资产,我呢,‘固定负产’倒是不少。”小寸的一句俏皮话里透着心酸。

    理财专家告诉记者,像小寸这样的理财思路是完全错误的,用于投资的资金只能是个人固定资产中不超过30%的部分,而且是目前闲置不用的资金,用自己的生活费,甚至是借钱投资是非常危险的做法。

    循序渐进是社会发展的规律,过度追求物质享受会使得社会上的拜金主义思想日益严重,公众的价值观人生观极度扭曲。而负产阶级的扩大也会影响社会稳定,因此,人们应当树立正确的消费观,适当的提前消费没有错,但是一定要注意“度”的把握。

    链接:

    专家的建议:防止沦为“负翁”的五大秘诀——

      一要控制个人债务。一般的原则是,个人负债不要超过个人总资产的50%,否则家庭资产的安全性就会受到威胁。

    二是购买适当的保险。在条件许可的情况下购买充足的适当品种的保险,是保障家庭的航船平稳航行的重要保证。

    三要避免过度消费。过度消费虽然不会直接导致负产,但却是负产的根源。

    四是不要持有两张以上的信用卡。信用卡在给我们的生活带来极大便利的同时,信用卡透支也是导致个人负产的最重要原因。清理多余的信用卡是避免过度信用卡消费的有效手段。

    五是小心控制投资风险。风险和收益是投资的双生子。在收获投资收益时一定不要忘了风险是与其时刻相伴的,在此特别要提到的是房地产投资。由于房地产投资的流动性差,这对安全性是极大的损害。同时由于可以贷款,通过贷款又将风险成倍地放大。影□ 本刊记者  胡晓蓉 / 文(影响力 2008.4)


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