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“负产阶级”来了

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    伴随着我国经济的高速发展,各种新概念、新名词也是日新月异,白领、中产、小资……可以说这是个最不缺创造性的时代,在大多数人尚处温饱或刚刚迈进小康门槛的时候,在很多人还没有弄明白中产阶级和小资有没有区别的时候,“负产阶级”这一群体已经如雨后春笋般在全国迅速成长起来。

    那么何为“负产阶级”呢?在香港,“负产阶级”比较常见的是指那些拥有的房产实际价格低于所借的银行贷款,超出部分为无抵押的负债的人,也就是资不抵债。在内地则一般泛指那些背负沉重债务负担、现金流比较紧张的人士。

    “负产阶级”简单地说也就是拥有“负资产”的人士,广为人们熟知的例子就是香港演员钟镇涛因为投资失败而背负了“负资产”,最终不得不宣布破产,从此成为了“负产阶级”的“代言人”。

    曾有社会学家预言,今后中国城市中“负资产”的人会愈来愈多。其原因很简单,在一个浮躁的消费社会里,人们的消费欲望和投资欲望都不可遏止,其中会产生成功的财富巨头,同时也会有资产损耗殆尽的失败者。早在2003年上海就曾进行过一项相关的调查,根据调查显示,有56%的调查对象认为超前消费最可能让自己成为“负产阶级”,另有15%的调查对象表示可能因为投资失败而成为“负产阶级”。而根据记者调查的情况来看当前的“负产阶级”绝大多数是年轻人群。

    那么是什么原因造就了“负产阶级”的出现?有专家分析表示,“财务缺口”的产生与当前年轻人日益增长的支出有关,随着越来越多的人触摸到小康的生活水平,超前消费没人动员,没人宣传,也没有人用榜样的力量感召,水到渠成地来到我们的身边。大到商品房、小汽车,小到家电,甚至一支口红,你都可以通过贷款的形式买了再说,用了再说。有了个人贷款,你未来5年、10年,甚至更长时期内的消费计划都可以轻而易举地变为现实的消费行为。

    世界知名的咨询公司科尔尼日前发布的《2007外国直接投资信心指数》调研报告显示,目前,中国是全球消费市场增长最快的国家之一,已成为全球第一大手机市场、国内旅游市场、宽带市场,也是第二大黄金饰品市场和汽车市场,以及第三大奢侈品市场和医疗市场。当前国人的消费热情的高涨达到了前所未有的高度,消费方式和消费观念也发生了很大改变,与此同时,在都市里超前消费行为也越来越多地被年轻人所接受并追捧。

    而信用卡的广泛推广则为都市年轻人的超前消费提供了现实的可能。1995年广东发展银行发行了国内第一张人民币贷记卡,这通常被认为是国内第一张真正的信用卡,此后,中国银行、工商银行、招商银行、建设银行包括各大商业银行也先后发行信用卡。据统计资料显示,近年,中国的信用卡发放量年均增长80%以上,消费信用额已经达到6300亿元。麦肯锡公司则预测,中国信用卡市场到2010年的年营收将超过30亿美元。目前,国内各个银行的循环信用卡都发展到了比较成熟的阶段,其主要特点是“先消费,后还款”和“循环信用”,即无需事先存入任何备用金,在消费签单后可以享有发卡行提供的免息还款期,一般最长可达56天;同时,循环信用卡提供多种偿还借款的方式,持卡人可根据自己的财力选择还清全部借款,或选择最低还款额,通常为当期借款总额的10%,或是两者之间的任何其它偿还比例。刚入职场的小李告诉记者,这样的消费方式几乎可以说是为自己量身定做的,刚刚工作的他们还没有资金积累,但是琳琅满目的商品却诱惑难忍,虽然没有大把的积蓄,但是好在每个月有一份稳定的收入,所以不妨先满足了当前的需要,至于欠着的钱可以慢慢还,而且信用卡还可以分期付款,如果一下子花几千上万元买个“大件”自己肯定要细思量一下,可是信用卡分期付款的话,一个月只要还几百块就可以了,反正一个月少几百块钱对自己的生活也不会有多大影响,所以能花就花了。在记者采访过程中发现,和小李持同样观点的年轻人不在少数。

    而另一方面银行和商场的宣传、鼓励则从另一方面助推了年轻消费者的超前消费行为。银行方面为鼓励消费者刷卡消费,基本上都实行了限期内刷卡多少次可免年费的优惠,同时还推出了各种刷卡送礼以及刷卡积分有礼活动,为了方便消费者,又实行了银行ATM机转帐还款、网上银行还款、电话银行还款等一系列便利措施最大限度的为消费者提供便利。与此同时,银行往往还和一些商业机构建立合作关系,比如在某商场购物刷某个银行的信用卡可享受几折购物优惠等等。银行为消费者提供了如此贴心的服务,当然是有成本的,因此消费者享受的也绝对不是“免费的午餐”,银行之所以热衷于发卡,当然是有利可图。据业内人士透露,国内发一张信用卡不仅能够使银行获取高达18.25%的年利率(具体换算下来,每一天的利率0.05%。也就是如果消费者透支了10000元,那么每一天就要付给银行5元利息),而且还可以从客户每一次的刷卡中得到1.6%的提成(国际上有通用的8∶1∶1法则,即商户在提供刷卡的时候必须扣除2%的手续费,其中的80%交给发卡行,10%交给收单银行,还有10%是给中介机构)。因此为了扩大信用卡的发行量,各家银行都使出“浑身解数”,最大限度地吸引消费者使用信用卡刷卡消费是各家银行的盈利所指。

    此外,错误投资则是导致“负产”的另一个原因,20世纪90年代海南地产热便是最好的说明,那场火爆的地产投资热既制造了不少富翁,也让不少人血本无归,沦为“负翁”。当前在国内各大中城市,已有相当一批人将房产作为重要的投资工具,而他们使用的资金大多也来自银行信贷。在很多业内人士看来,长期居高不下的房地产市场已有相当的泡沫成分,一旦吹破,随之而来的便是价格下跌,那投资者手中的资产将大大缩水,深圳万科集团董事长王石多年前就曾宣称:获利20%以上的项目不做。预期利润越高,往往意味着风险越大,合理控制风险才是理财的基础。而借贷投资则更需要投资者准确把握买卖时机,像房地产投资的流动性较差,当价格迅速下跌时,投资者很难成功出手,只能连老本都搭进去。

    对此,专家表示,适度的负债是社会进步的表现,有利于提高生活质量,增加家庭的未来资产价值,也给个人一种不断积极向上的动力,同时也有利于整个国民经济的活跃和发展。但过度负债将成为家庭的负担,甚至可能威胁到家庭资产的安全。此外,高负债率还会导致城市家庭对失业和利率变动的抵抗力下降,不利于社会稳定。

    理财专家告诉记者,对于年轻的白领来说,信用卡消费贷款绝对是个无底洞,信用卡在给人们的生活带来极大便利的同时,因为抵挡不住花钱的诱惑而使用信用卡透支也是导致个人财务危机的最重要原因。应该及时清理多余的信用卡,避免持有两张以上的信用卡,是抵抗诱惑的有效手段。而向银行贷款,提前购买了房子或车子等大宗消费品,提前消费提前享受,这原本是无可厚非的,但关键是对个人的财产状况和收入预期要有清醒的认识。一般家庭金融资产应高于家庭总资产的20%,资产负债率应低于50%;每月各种还贷额应低于收入的40%;同时预留3~12个月的生活费及还贷额。这样的财务安排才会保持生活的稳定,同时不至于在风险到来的时候措手不及。

    此外,当前个人或者家庭可以贷款的种类很多,比如房贷、车贷、教育贷款、信用卡贷款、抵押贷款和其它消费贷款等等,这些贷款的利率不同,条件也各异。为减少利息支出,必须注意选择和优化贷款组合,可以尽可能地利用利率最低的品种。车贷的数额虽一般少于房贷,但支付律师费、保险费等诸多费用加起来也不是少数。从优化负债结构出发,可以尽量减少车贷而增加房贷的份额。又比如房贷中用公积金贷款或者组合贷款都比单一的商业贷款来得划算得多。□ 本刊记者  胡晓蓉 / 文(影响力 2008.4)


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